Finanzwetter

„Grundsicherung für Arbeitssuchende“ heißt das Arbeitslosengeld II (kurz ALG II) offiziell, doch ist der umgangssprachliche Name „Hartz 4“ wohl der bekannteste.

Anspruch auf Arbeitslosengeld II haben grundsätzlich alle hilfsbedürftigen, aber erwerbsfähige Personen, zwischen 15 und 65 Jahre und ihren gewöhnlichen Aufenthaltsort in Deutschland haben.

Hilfsbedürftig zu sein heißt, dass man aus eigener Kraft nicht in der Lage ist, seinen Lebensunterhalt und den seiner Angehörigen, die mit ihm in einer Bedarfsgemeinschaft leben, ausreichend zu erwirtschaften. Das heißt auch, dass bestehende Vermögenswerte zunächst dafür aufgewendet werden müssen. weiterlesen »

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Wer seine Lebensversicherung zu früh kündigt, womöglich auch noch in den ersten paar Jahren nach Vertragsabschluss, wird sich oftmals kräftig die Augen reiben.

Als die WAS - Redaktion des RBB gestern darüber berichtete, ging es mir zumindest so.

Die vorstellten Personen bekamen ungefähr 10% des eingezahlten Betrages zurück, als sie vorzeitig ihre Lebensversicherung kündigten, teilweise noch weniger.

Das sei Branchenüblich, antworteten die Versicherungen und verwiesen auf die AGB (Allgemeine Geschäftsbedingungen). Diese sind aber von vorne herein Null und Nichtig. Der Bundesgerichtshof entschied gegen die Versicherungsunternehmen und das ist schon eine Weile her. Doch die Versicherungen lassen sich offensichtlich nicht davon beeindrucken.

Solange es genug Leute gibt, die das einfach hinnehmen, machen die Vorsorge - Unternehmen kräftig und vor allem illegal Kasse.

Als Grund für den Geldverlust, gaben die Versicherer an, es wäre ein zu hoher Verwaltungsaufwand. Worte wie: Storno-Kosten und Vermittlungsprovision kommen zu schnell über ihre Lippen. Das sind aber Ausflüchte.

Beschweren lohnt sich fast immer! Gestern wurde hierfür ein Beispiel gezeigt. Es lohnt sich, sich gegen diese illegale Praxis der Versicherungen zu wehren.

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Eine ausgefallene Versicherungsidee kommt in dieser Woche aus den Niederlanden: Dort hat Ton Wurtz, Geschäftsführer der Aktion “Stichting Rokers Belangen” in Zusammenarbeit mit der Paerel Lebensversicherung einen Tarif umgesetzt, der extra für starke Raucher gedacht ist.

Wurtz hatte mit seinem Verein bereits gegen das in Holland durchgesetzte Rauchverbot in Kneipen und Bars protestiert - voraussichtlich ohne Erfolg. Die neue Lebensversicherung der “Paerel Leven” dagegen ist bereits erhältlich und wartet mit einem ungewöhnlichen Konzept auf: Starke Raucher seien bisher bei Lebensversicherungen immer im Nachteil gewesen. Da sie eine weitaus geringere Lebenserwartung besitzen, als der Rest der Versicherten, würden sie den Nichtrauchern ihre Rente mitfinanzieren, so die Argumentation Wurtzs. Deswegen sollten starke Raucher in einer Lebensversicherung höhere Beiträge beziehen, als Nichtraucher. Genau das setzt die “Rokerslijfrente” auch um. Um bis zu 16 Prozent höhere Rentenzahlungen sollen Mitglieder bekommen, die nachweisen können, dass sie stark rauchen.

Dazu wird vor Abschluss der Versicherung ein Urintest durchgeführt. Ist im Urin des potentiellen Kunden genug Cotinine vorhanden, eine Substanz, die der Körper bei Nikotingenuss bildet, dann darf er eine Versicherung zu den günstigeren Konditionen abschließen. Was klingt, wie die fleischgewordenen Phantasien eines übertrieben kreativen PR-Abteilungsleiters, ist laut Ton Wurtz ein ernstgemeintes Geschäft. So solle keinesfalls provoziert oder sich idealistisch für die Raucher eingesetzt werden, sondern es gehe um eine Marktlücke, die zu erschließen sich bisher nur niemand getraut habe. Die anderen Versicherungen würden sich bald gezwungen sehen, nachzuziehen.

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Der von der Allianz angebotene Kompakttarif in der Autoversicherung, der erst seit kurzem eingestellt wurde, wird aufgrund eines Urteils des BGH jetzt doch wieder eingeführt. Der BGH reagierte mit dem Urteil auf den Rückzug des Tarifes, mit dem die Allianz versucht hatte, Kosten einzusparen.

Die Allianz hatte ihren Versicherungsvertretern für einen Abschluss des Kompakttarifes nur 6 % Provision gezahlt. Zwei Vertreter klagten daraufhin, weil für die Vermittlung von Autoversicherungen in den Verträgen 10 % vorgesehen sind.

Da sich ein Verkauf des Kompakttarifes mit 10 % Provision nicht rechne, hatte die Versicherungsgesellschaft daraufhin den Tarif einfach wieder zurückgezogen. Das hat jetzt der BGH als unrechtmäßig erklärt. Sollte der Einspruch der Versicherung gegen diese Entscheidung scheitern, so wird der Konzern allen Vertretern die Differenz zwischen den Provisionen auszahlen.

Das ist schön für die Vertreter, aber was ist mit den Kunden, die sich im Tarifvergleich für die Allianz entschieden haben und dann zwei Monate später feststellen müssen, dass plötzlich ein billigerer Tarif für ihre Geldanlage verfügbar war? Ich kann nur hoffen, dass die Versicherung sich da bei Beschwerden kulant zeigt.

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Die fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Form von Risikolebensversicherung mit zusätzlicher Altersvorsorge. Sie eignet sich für alle, die an ihre Altersvorsorge denken und gleichzeitig im Falle des Ablebens ihre Hinterbliebenen absichern möchten. Der im eingezahlten Beitrag erhaltene Sparanteil wird dabei in einen oder mehreren Investmentfonds investiert. Die Höhe der späteren Auszahlung hängt von der Wertentwicklung des betreffenden Fonds ab.

Im Todesfall der versicherten Person zahlt die Versicherung die vereinbarte Todesfallleistung an die Hinterbliebenen aus. Wer auf die eigene Gesundheit achtet und keine lebensgefährlichen Risiken eingeht oder schlicht kein großes Pech hat, kann das Vertragsende der Versicherung erleben und den Wert der gutgeschriebenen Fondsanteile kassieren.

Anders als bei der Kapitallebensversicherung gibt es keine Garantie auf Sparbeiträge, da sich der Wert von Fonds auch mindern kann. In der Regel können aber Inhaber einer fondsgebundenen Lebensversicherung durchaus mit Gewinnen rechnen. Dies hängt aber natürlich von den ausgewählten Fonds ab. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Auswahl sorgfältig und am besten zusammen mit einem fachkundigen Experten zu treffen.

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Da man sich in naher Zukunft damit auseinandersetzen muss, dass die staatlichen Renten immer geringer ausfallen und Rentenerhöhungen fast vollständig von der Inflation egalisiert werden, werden langfristige Rentenanlagen immer attraktiver. Eine Form, die besonders auch vom Staat gefördert wird, ist die Riester-Rente, für die es im Jahr weitere Neuerungen gab.

Gerade Familien werden für jedes Kind belohnt, denn für jedes von ihnen gibt es extra Zulagen. Eine Riester-Rente garantiert im Alter ein zusätzliches Einkommen. Die Auswahl der Riester-Produkte ist in jüngster Zeit enorm gestiegen, weshalb man sich genötigt sah, eine Zertifizierung einzuführen, die von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht vergeben wird. Da nur jene Angebote ein Zertifikat erhalten und gefördert werden, die gewisse vertragliche Standards wie Kapitalgarantie, übersichtliche Abschlusskosten, lebenslange Rentenzusage sowie Mindestlaufzeiten einhalten, wird schon eine Vorauswahl getroffen. Trotzdem ist es lohnenswert einen Finanzberater oder einen Tarifrechner zu Rate zu ziehen.

Für die Riester-Rente gibt es drei grundlegende Modelle, eine private Rentenversicherung, einen Bausparplan oder ein Fondsparplan. Diese besitzen ganz unterschiedliche Vor- und Nachteile, können aber auch sehr gut mit anderen Versicherungen kombiniert werden. Der Staat fördert diese Form des Rentensparens mit einer Grund- und Kinderzulage. So erhält man ab 2008 154 Euro pro Person und 185 Euro pro Kind. Außerdem erhalten Personen, die jünger als 21 Jahre sind, eine Starteinlage von 100 Euro.

Als besonderer Nachteil der Riester-Rente gilt, dass sie im Alter voll versteuert werden muss. Zudem muss der Sparer seit 2008 mindesten vier Prozent als Mindesteigenbetrag in das Riester-Sparen einbezahlen.

Das Rentensparen wird immer noch von sehr vielen Menschen unterschätzt. Um sich eine solide Altersvorsorge zu sichern, sollte man schon in jungen Jahren Gas geben, um später ausreichend abgesichert zu sein.

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