Finanzwetter

Einen Auslandskredit bekommt man auch trotz negativem Schufa-Eintrag, denn ausländische Kreditinstitute interessiert diese Auskunft nicht. Oftmals profitiert man zudem von günstigeren Zinsen, doch mit dem Auslandskredit sind auch Risiken verbunden.

Auslandskredite sind immer dann interessant, wenn die Darlehens-Konditionen ausländischer Kreditinstitute lukrativer sind als die der deutschen, oder wenn die eigene Hausbank keinen Kredit gewährt. Das ist immer dann der Fall, wenn ein negativer Schufa-Eintrag vorliegt. Oftmals ist es unter diesen Umständen unmöglich, in Deutschland einen Kredit zu erhalten.

Auslandskredit ohne Schufa

Ausländische Kreditinstitute nehmen dagegen keine Schufa-Abfrage vor. Das ist der größte Vorteil eines Auslandskredites, doch es gibt noch andere Gründe, warum sich ein Auslandskredit lohnen kann. In Ländern wie Frankreich, Österreich oder der Schweiz sind beispielsweise die Darlehenszinsen häufig niedriger als in Deutschland. Der Kreditnehmer kann also deutlich mehr Geld bei der Ratenzahlung sparen. weiterlesen »

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Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung „Schufa“ dürfte jedem geschäftsfähigem Bürger heutzutage ein Begriff sein. Hierbei handelt sich um eine Holding, die privatwirtschaftlich organisiert ist und als Schutzinstanz des heutigen Geschäftslebens zu betrachten ist.

Klassische Beispiele, in denen der Einzelne seine Einwilligung in die „Schufa-Abfrage“ geben muss, sind unter anderem der Abschluss eines Handyvertrages oder einer Kreditanfrage. Der Anbieter der jeweiligen Dienstleistung sichert sich hiermit gegen eine eventuelle Zahlungsunfähigkeit des Einzelnen ab. Der Einzelne hingegen wird davor bewahrt, seine aktuelle Liquidität zu überschätzen und auf den Weg in die Schuldenfalle zu geraten. Beide Seiten profitieren somit von der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung.

Laut eigenen Angaben befinden sich aktuell mehr als 433 Millionen Einzeldaten von knapp 65 Millionen Bundesbürgern im Besitz der „Schufa“, die ihren Hauptsitz im hessischen Wiesbaden hat. Dies bedeutet, dass etwa drei Viertel der Bundesbevölkerung bei der „Schufa“ erfasst sind. Mehr als 77 Millionen Anfragen der Kreditwürdigkeit gehen Jahr für Jahr bei der „Schufa“ ein. weiterlesen »

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Kredite sind heutzutage beliebt wie nie zuvor. Viele Menschen finanzieren sich durch die Aufnahme eines Kredites einen insgeheimen Lebenstraum. Typische Beispiele für Dinge, die mithilfe eines Kredites finanziert werden, sind eine Weltreise, ein neues Auto oder eine neue Wohnungseinrichtung. Doch auch typische Luxus- oder Gebrauchsgüter werden heutzutage verstärkt mit Krediten finanziert.

Bei einem Kredit im Allgemeinen erhält der Kreditnehmer einen vereinbarten Geldbetrag, der dem Kreditgeber über einen bestimmten Zeitraum zurückbezahlt werden muss. Auf diese Kreditsumme werden Zinsen vom Kreditgeber berechnet, die gewissermaßen als Entschädigung für das verliehene Kapital zu sehen sind. Dies macht einen Kredit für beide Seiten lukrativ.
Jede Form eines Kredites wird in der sogenannten „Schufa“ (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) festgehalten. Hierunter versteht man eine Organisation, die sämtliche Kreditgeschäfte in Deutschland auf freiwilliger Basis überwacht.
Diese soll den Kreditnehmer und Kreditgeber gleichermaßen bei Abschluss eines Kreditgeschäftes schützen. Die Abfrage der „Schufa“ zeigt dem Kreditgeber sämtliche bereits aufgenommenen Verbindlichkeiten des Kreditnehmers an. Auf dieser Basis kann er abwägen, ob er dem Kreditnehmer einen Kredit ermöglichen kann und möchte. Der Kreditnehmer wird hingegen vor einer möglichen Überschuldung bewahrt.

Bei einem schufafreien Kredit, der auch als „Schweizer Kredit“ bekannt ist, findet keinerlei Abfrage der „Schufa“ statt. Es dienen als Sicherheiten ausschließlich die Kontoauszüge und Gehaltsnachweise des Kreditnehmers.
Dies kann vorteilhaft sein, um eine Umschuldung vorzunehmen. Hierbei verwendet der Einzelne den Kreditbetrag, um alle anderen vorherigen Kredite abzulösen.
Auch wenn in naher Zukunft eine größere Finanzierung geplant ist, kann ein „Schweizer Kredit“ die richtige Wahl sein. So bleibt die Schufa in diesem Fall frei von Einträgen, die eine spätere anderweitige Finanzierung erschweren könnten.

Natürlich birgt ein schufafreier Kredit nicht nur Vor- sondern auch Nachteile in sich. Die Zinsen hierbei sind in der Regel sehr viel höher als bei vergleichbaren Privatkrediten. Auch besteht die Gefahr der Überschuldung des Einzelnen durch eine nicht stattfindende Abfrage der Schufa.

Fazit: Ein schufafreier Kredit kann eine sinnvolle Maßnahme sein, um mehrere kleine Kredite zu einem großen Kreditbetrag zusammenzufassen, doch sollten hierbei die Gefahren und Risiken nicht unterschätzt werden. Ein Schweizer Kredit erfordert in jedem Fall eine verantwortungsvolle und langfristige Planung der finanziellen Situation des Kreditnehmers.

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Es ist schwierig geworden, über die Kreditwürdigkeit zu entscheiden. Ein automatisiertes Punktesystem soll Hilfestellung leisten und sorgt für eine schnelle Bearbeitung. Doch gänzlich ohne Nachteile für den Kunden ist dies nicht.

Ausgehend von persönlichen Angaben, wie Name, Wohnort und Beruf, sowie möglichen Sicherheiten und Kreditverhalten werden Punkte standardisiert vergeben. Je höher der zusammengerechnete Score umso besser wird die Kreditwürdigkeit eingeschätzt. In einem zweiten Schritt wird der Score einer Risikoklasse zugeordnet und erleichtert somit dem Kreditinstitut die Entscheidung.

Zum ersten Mal wurde das Scoresystem 1996 von der Schufa eingesetzt. Dieses Modell ist zweifelsfrei kosten- und zeitsparend und objektiv, die persönliche Meinung eines Kreditsachbearbeiters fließt nicht in die Bewertung mit ein. Unterschieden wird zwischen internem und externem Scoring, also zwischen einer Punktevergabe durch das Kreditinstitut selbst und einem Ranking durch ein anderes Unternehmen. Sinn und Zweck in beiden Fällen ist die Risikominimierung für das Kreditinstitut.

Negativ auffallend sind allerdings Probleme, die sich aus dem Datenschutz ergeben: Abfragen können ohne Zustimmung des Kunden erfolgen, Daten können weitergereicht werden. Weiterhin eleminiert gerade der Versuch der Objektivierung des Kreditvergabeprozesses die wichtige persönliche Erfahrung des Kreditsachbearbeiters. Daraus können Schwierigkeiten entstehen sowohl für das Kreditinstitut in Form von Fehleinschätzungen bei fehlender Aktualität der Daten als auch für den Kunden mit hohen Zinsen bis hin zur Ablehnung des Kredits.

Hinter der Idee des Kreditscoring steht der Vorteil für den Kreditgeber, sein Risiko besser abschätzen zu können, und für den Kreditnehmer, gerechte und schnelle Bearbeitung. Die Umsetzung beider Ziele fällt jedoch in der Praxis sehr unterschiedlich aus.

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Wer kennt das nicht, das Geld ist knapp, aber man will sich doch noch etwas Kleines gönnen. Mit einer Rechnung war man auch schonmal im Rückstand und daher ist auch ein negativer Eintrag in der Schufa. Doch nicht alle Banken fragen diese bei jeder Kreditvergabe ab, also wende ich mich natürlich zunächst lieber an eine solche Bank als an meine Hausbank.

Wo ist der Haken bei einer Kreditvergabe ohne vorherige Schufaabfrage?

Der Haken ist einfach und schnell erklärt. Zumal ist zum einen der Zinssatz bei den Banken, die solche sogenannten “Blankokredite” geben, bedeutend höher und auch die Bearbeitungsgebühr ist im Regelfall höher als bei einer Bank, die einen Kredit mit vorheriger Schufaabfrage vergibt. Desweiteren wage ich die Seriösität der Banken anzuzweifeln, die Kredite ohne Schufaabfrage vergeben. Die Schufa ist nämlich auch eine Sicherungseinrichtung für die Bank, damit der dortige Berater beurteilen kann, ob man sich mit dem neuen Kredit nicht zu sehr verschuldet.

Meiner Meinung nach sind Banken, die Kredite ohne Schufaabfrage vergeben, einfach nicht seriös und nur auf das schnelle Geld aus. Viele werben Neukunden einfach damit, dass sie die Schufa nicht abfragen, halten dem Kunden jedoch wichtige Informationen (hohe Bearbeitungsgebühr, AGBs) vor, die zu einem späteren Zeitpunkt relevant werden können.

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Für viele Menschen ist ein negativer Schufa-Eintrag eine erhebliche Beeinträchtigung im alltäglichen Leben. Mit einem negativen Eintrag erhält man selbst bei geringen Kreditsummen keinen positiven Bescheid und muss sich mit der Tatsache abfinden, dass man für einen gewissen Zeitraum auf einen gewissen Luxus verzichten muss.

Für viele vermeintlichen Schuldner stellt sich nun die Frage, wie sich der negative Schufa-Eintrag löschen lässt. Selbst bei geringen Summen wie eine unbezahlte Telefonrechnung ist das Verfahren nicht sonderlich einfach.

Bei den Schufa-Fristen hat man versucht, die Interessen beider Seiten zu wahren. Unternehmen müssen mit ihren Geschäftsrisiken kalkulieren können. Dies bedeutet, dass die Schufa für sie ein wichtiges Instrument zur Beurteilung eines potenziellen Kunden ist. Wird der Schufa-Eintrag zu früh gelöscht, weil der Schuldner gerade erst seine alte offene Rechnung beglichen hat, kann das Unternehmen nicht sehen, ob der Käufer überhaupt in der Lage ist, die neue finanzielle Belastung zu stemmen. Viele Menschen denken, obwohl sie möglicherweise über einen langen Zeitraum arbeitslos gewesen sind, dass sie mit einem neuen Job sofort völlig neue Perspektiven erhalten.

Aber hier ist gerade das Risiko für den Einzelnen. Meistens ist ein Schufa-Eintrag über drei Jahre erfasst. Dies gilt sowohl für Kredite als auch für Girokonten, wenn die letzte Zahlung erfolgt ist. Beim Recherchieren ist man immer wieder auf Sonderfälle gestoßen, wo Schuldner nach dem Begleichen der Rechnung zum Gläubiger gehen konnte und dieser dann eine Löschung des Eintrages zugestimmt hat. Ob dieses Verfahren allerdings gängig ist, bleibt zu bezweifeln. Selbst wenn sich aus beruflichen Gründen in einer anderen Stadt eine völlig neue Perspektive ergeben hat, weil man ein Stellenangebot in Stuttgart oder anderswo erhalten hat, sollte man von der Schufa eine Selbstauskunft anfordern. Meistens schickt die Schufa dann ein Informationsblatt mit, welche Daten erfasst wurden und wann diese zur Löschung vorgesehen sind.

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Das Wort Schufa ist im allgemeinen Sprachgebrauch äußerst negativ behaftet, aber letztendlich ist das privatwirtschaftliche Kreditbüro eine wichtige Einrichtung zum Schutz von Geschäftspartnern vor Kreditausfällen.

Das Problem für die meisten Menschen ist, dass sie nicht wissen, welche finanziellen Daten von der Schufa erfasst werden. Da oftmals ein negativer Eintrag schon genügt, um einen Kredit zu verweigern, sehen die meisten Menschen die Schufa als negatives Instrument des Bankwesens und nicht als eigenständiges Unternehmen. Versetzt man sich aber in die Lage der Geldinstitute mittels eines persönlichen Beispiels, ist die Funktionsweise der Schufa verständlicher. Angenommen, man würde über genügend Geld verfügen, um einem Freund oder Verwandten, der kurzfristig neue Geldquellen requirieren muss, aus der Patsche zu helfen, würde man trotzdem prüfen, ob derjenige überhaupt in der Lage ist, das Geld in absehbarer Zeit zurückzuzahlen. Gerade in Zeiten, in welchen unzählige Privatinsolvenzen eröffnet werden, ist die Schufa ein Mittel, um sich ausreichend vor Kreditausfällen zu schützen.

Jeder Mensch besitzt laut Bundesdatenschutzgesetz das Recht, die Daten, welche bei der Schufa gespeichert. Gegen eine Gebühr von 7,80 Euro erteilt die Schufa eine schriftliche Auskunft über die eigenen Daten, die allerdings auch kostenlos mündlich abgefragt werden können. Erfasst werden beispielsweise persönliche Daten, Konten, Kredit- und Leasingverträge, Forderungen, Haftbefehle und Eidesstattliche Versicherungen. Im Gegensatz zur öffentlichen Meinung werden Gehälter und Kontostand nicht gespeichert.

Unternehmen wie Banken oder Mobilfunkanbieter können das Scoring bei der Schufa abfragen. Je niedriger dieser Scoringwert bei einem Verbraucher ausfällt, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalles. An dieser Stelle ist aber auch der größte Kritikpunkt der Schufa, die die genaue Wertung des Scoring-Systems nicht veröffentlichen will, womit das gesamte Verfahren undurchsichtig bleibt.

Genaue Informationen erhält man zudem auf der Schufaseite.

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